Qu’est ce qu’une hypothèque ?

 

Peu de choses dans la vie sont aussi passionnantes que de posséder sa propre maison, alors ne vous laissez pas intimider par le concept d’hypothèque.

Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

La plupart des gens n’ont pas les moyens de payer une maison en liquide. Tout le monde n’a pas autant d’argent pour le faire. C’est pourquoi les prêteurs, tels que les banques ou le gouvernement, interviennent pour aider les propriétaires en leur offrant un prêt hypothécaire. Le propriétaire effectue un versement initial et paie ensuite le prêteur chaque mois. C’est la même chose que de rembourser un prêt automobile. Lorsque vous avez fini de rembourser le prêt hypothécaire, vous devenez le propriétaire officiel du logement.

Qu’est-ce qu’un acompte ou une caution ?

Pour acheter une maison, le propriétaire, également appelé emprunteur, doit verser un acompte ou un dépôt. Cela indique au prêteur que vous avez suffisamment d’argent pour payer la maison pendant la durée du prêt. Le montant varie en fonction du prêt que vous choisissez. De plus, le dépôt peut représenter 3 % du coût total de la maison, mais certains prêts ne nécessitent pas d’acompte. Plus votre dépôt est important, plus vous pourrez rembourser le prêt rapidement.

 

Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Un prêt hypothécaire est un contrat entre un emprunteur et un prêteur. Le prêteur accepte de payer la maison à l’avance et le propriétaire doit verser au prêteur un montant fixe chaque mois. Le prêteur fait également payer des intérêts, de sorte que plus vite vous remboursez le prêt hypothécaire, moins vous aurez d’intérêts à payer. Les prêts hypothécaires peuvent être remboursés sur différentes durées, mais généralement entre 15 et 30 ans.

Si le propriétaire n’effectue pas ses paiements, le prêteur peut reprendre possession de la maison en raison d’une rupture de contrat. C’est ce qu’on appelle la saisie. C’est pourquoi il est important que la maison que vous achetez se situe dans une fourchette de prix que vous pouvez vous permettre pour éviter la saisie.

Combien de prêts hypothécaires pouvez-vous avoir ?

Il n’existe pas de loi qui précise le nombre de prêts hypothécaires que vous pouvez obtenir, mais de nombreux prêteurs ont leurs propres règles. Certains ne permettent pas d’avoir plus de quatre hypothèques, mais d’autres en autorisent jusqu’à dix.

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires ?

Il existe de nombreuses possibilités offertes par les prêteurs publics et privés. Quelle est la meilleure option pour vous ?

C’est une option populaire pour ceux qui n’ont pas les moyens de verser un gros acompte ou qui ont une faible cote de crédit. Les adultes de 62 ans et plus peuvent également obtenir une aide spéciale grâce à ce prêt.

Prêts conventionnels

Ce prêt n’est pas offert par le gouvernement et est le plus courant. En tant qu’emprunteur, vous pouvez faire un petit dépôt pouvant aller jusqu’à 3 %, mais si vous déposez moins de 20 %, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée chaque mois. Cette assurance est destinée à protéger le prêteur en cas de défaillance de votre part.

Prêts VA

Si vous ou votre conjoint êtes un membre de l’armée américaine ou un ancien combattant, vous pouvez bénéficier d’un prêt. Ce prêt vous permet d’acheter une maison sans verser d’acompte et sans contracter d’assurance hypothécaire privée. C’est par le biais de ce programme que le gouvernement remercie les vétérans de l’armée pour leur service.

Prêts des ministères

Le ministère propose des prêts spéciaux aux personnes qui vivent dans les zones rurales et qui souhaitent acheter une maison. Les personnes qui vivent dans une certaine région et gagnent moins de 115 % du revenu médian peuvent acheter une maison sans acompte et avec des frais de souscription moins élevés. Vous pouvez vérifier votre éligibilité ici. Certaines zones suburbaines sont incluses, il n’y a donc pas de mal à le confirmer.

Il est plus simple que nous le pensons de comprendre ce qu’est un prêt hypothécaire. Cependant, les termes sont parfois un peu compliqués, c’est pourquoi nous allons aujourd’hui faire un exercice simple mettant en évidence les 4 points clés que vous devez connaître pour être très clair sur le sujet.

CLÉ 1 : c’est une garantie

L’hypothèque est une garantie réelle et tangible. Ensuite, nous avons que l’hypothèque est un droit réel sur une propriété, cela peut être une maison, un appartement, un terrain, entre autres, qui sert de garantie pour assurer le respect d’une obligation principale, comme un prêt, par exemple.

CLÉ 2 : sans enregistrement, il n’y a pas d’hypothèque.

Mais il ne suffit pas de le dire, il faut être très clair sur ce point, car si votre bien immobilier n’est pas correctement enregistré dans les registres publics, vous pourriez voir vos droits de propriété affectés contre des tiers et ceux de l’entité qui vous a accordé le crédit car elle ne pourra pas enregistrer l’hypothèque. La bonne façon de vous protéger est de formaliser et d’enregistrer les contrats dans les registres publics, de cette façon vous éviterez tout type de fraude ou de dommage à vos biens.

Ainsi, le droit réel de l’hypothèque naît avec une inscription dans les registres publics.

CLE 3 : conditions d’inscription

De quoi ai-je besoin pour la constitution d’une hypothèque ? Pour commencer, vous avez besoin d’une demande d’enregistrement dans laquelle vous devez remplir un formulaire d’enregistrement de titre (ce document est distribué gratuitement dans les bureaux de la Surintendance nationale des registres publics

Une autre exigence est la partie notariée de l’acte public qui contient la constitution de l’hypothèque ; ou comme alternative vous pouvez présenter un formulaire d’enregistrement certifié par un notaire, ici vous trouverez la constitution de l’hypothèque.

Et enfin, le paiement des droits d’enregistrement.

CLE 4 : comment lever un prêt hypothécaire ?

Pour annuler une hypothèque enregistrée, vous devez d’abord obtenir une minute où la volonté du créancier (banque, institution financière, etc.) est enregistrée. Ce processus peut prendre en moyenne 15 jours ouvrables.

La deuxième étape consiste à exécuter un acte public de levée d’hypothèque, avec la participation directe et obligatoire d’un notaire. De plus, il faut indiquer de manière précise l’inscription et l’enregistrement, où la charge est réglée.

Voir https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/maison/ pour en savoir plus !

L’achat d’une maison est, pour beaucoup, l’une des décisions les plus importantes de leur vie. Malheureusement, peu d’entre nous ont l’argent nécessaire pour le payer sans devoir contracter un prêt. C’est pourquoi nous devons consacrer du temps et nous inquiéter pour trouver la meilleure option.

Et si l’on dit que les enfants ne viennent pas avec des instructions, les hypothèques non plus. Nous allons vous donner un petit résumé des 5 éléments les plus importants dont vous devez tenir compte lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Elles ne le sont pas toutes, mais ce sont celles que vous devez prendre en compte :

1 – Combien d’argent puis-je demander lorsque je contracte un prêt hypothécaire.

Cela peut sembler évident, mais c’est la partie la plus importante. Il y a quelques années, on croyait pouvoir entrer dans une banque pour demander un prêt hypothécaire et en ressortir avec l’argent pour la maison, la voiture, l’argent pour la rénovation et un peu pour un voyage afin de se remettre du stress de la paperasse. Aujourd’hui, en raison de la crise, les choses ne sont pas comme ça et les banques sont moins généreuses.

La première chose à garder à l’esprit est donc que la banque peut vous accorder un crédit inférieur à celui que vous aviez prévu.

Tout d’abord, il est actuellement très difficile pour la banque d’offrir plus de 80 % du prix d’achat ou de la valeur estimée de la propriété (normalement le plus bas des deux). Vous devez donc garder à l’esprit que si vous n’avez pas les 20 % restants, vous risquez de vous retrouver sans logement.

Comme toujours dans ce type de procédure, tout est sujet à négociation et vous pouvez trouver une entité qui améliore ce capital, mais vous devez tenir compte du coût ou de l’intérêt qu’elle peut avoir pour vous.

En résumé : avant tout, faites les comptes avant de vous lancer, analysez le montant que vous pouvez prélever sur votre épargne et tenez compte de vos perspectives économiques pour les années à venir.

2 – Taux d’intérêt et taux de référence (et spreads) des hypothèques

L’un des premiers concepts que vous devez apprendre : le taux d’intérêt. C’est le pourcentage que vous devrez payer à la banque pour vous prêter l’argent.

Quel que soit votre niveau de connaissances économiques ou financières, vous savez que les taux d’intérêt sont actuellement très bas. C’est une bonne nouvelle en principe, car cela signifie qu’il vous coûtera moins cher d’emprunter de l’argent à la banque.

C’est là qu’entre en jeu un autre terme important : le spread.

Votre banque fixe un taux d’intérêt officiel comme base du prêt. C’est ce qu’on appelle le taux de référence. Actuellement, presque toutes ces opérations sont référencées à l’EURIBOR. Il s’agit essentiellement du prix auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles. Le problème est que si la banque vous accorde votre prêt à ce prix, elle ne gagnera rien, elle introduit donc un différentiel, qui est en fait une augmentation de cet intérêt et pourrait être considéré comme son taux.

Selon que cet écart est élevé ou faible, les intérêts que vous devez payer seront plus ou moins élevés. Avec le prix du taux d’intérêt de référence (qui augmente ou diminue également en fonction de la situation économique), cela constitue le prix total que vous coûtera votre prêt.

Aujourd’hui, il est normal que votre taux d’intérêt soit faible et que votre différentiel soit plus ou moins élevé. Si vous connaissez des personnes qui avaient des prêts hypothécaires avant la crise, vous verrez probablement que leurs marges sont beaucoup plus faibles. En effet, lorsqu’ils ont signé leur prêt hypothécaire, le taux d’intérêt de référence était beaucoup plus élevé. Il est important de le savoir car si, à un moment donné, vous achetez une maison et qu’elle vous permet de subroger le prêt hypothécaire de l’ancien propriétaire, cela peut être une bonne décision.

Il est également possible de contracter votre hypothèque à un taux variable (ceux que nous avons mentionnés) ou à un taux fixe. La différence est que les premiers fluctuent en fonction de l’économie, de sorte qu’ils peuvent parfois être élevés (avec lesquels vous payeriez plus) ou faibles comme maintenant (avec lesquels vous payeriez moins). Si le taux est fixe, il est toujours le même et vous payez toujours la même chose, quelle que soit la situation économique.

Mais attention, tout ce qui brille n’est pas or. À l’heure actuelle, les hypothèques à taux fixe ont un taux d’intérêt plus élevé que les hypothèques à taux variable, mais en contractant une hypothèque à taux fixe, vous êtes sûr de payer toujours la même chose. Si dans quelques années les taux augmentent, il peut être plus avantageux qu’un taux variable.

3 – Frais, commissions et clauses hypothécaires

Comme nous le savons tous, presque toutes les transactions que vous faites avec une banque sont soumises à des frais et à des commissions. La bonne nouvelle est que dans le cas des frais et commissions d’un prêt hypothécaire, il est possible de négocier certains d’entre eux et de les rendre un peu plus favorables.

Il est important de connaître les conditions des commissions d’étude, d’ouverture, d’annulation anticipée ou partielle, de frais de notaire, d’immobilier (si vous avez choisi de faire la démarche par leur intermédiaire…) Certaines peuvent être négociées, d’autres supprimées… Surtout, vous devez garder à l’esprit que vous pouvez demander un rapport sur l’ensemble de ces commissions pour avoir une vision complète de ce que va vous coûter votre prêt.

4 – Produits accessoires qui modifient les conditions du prêt hypothécaire

Une autre des pratiques les plus connues en matière de prêts hypothécaires est l’inclusion de services accessoires : domiciliation du salaire, factures, cartes de contrat ou, comme nous le verrons un peu plus loin, assurance-vie qui garantissent à la banque le paiement du prêt hypothécaire.

En principe, selon la loi, une banque ne peut pas vous obliger à contracter un service quelconque pour vous accorder un prêt hypothécaire, à l’exception de l’assurance incendie qui est obligatoire en vertu de la loi. Elle réduit donc le différentiel de votre prêt hypothécaire en vous récompensant pour les produits accessoires que vous avez contractés.

Dans ce cas, il est important de faire le calcul car la réduction du différentiel ne permet pas toujours de faire des économies.

Cela arrive très souvent avec l’assurance-vie. Dans de nombreux cas, la banque vous demandera de souscrire une certaine assurance-vie hypothécaire pour garantir le paiement du prêt. La première chose à savoir est que cette assurance n’est pas obligatoire (bien qu’elle soit fortement recommandée pour éviter que, si l’acheteur décède, la dette ne passe à ses héritiers), mais surtout, il n’est pas obligatoire de la contracter auprès de la banque. Vous pouvez économiser beaucoup d’argent si vous recherchez une autre option d’assurance-vie hypothécaire, même si les conditions de votre prêt se détériorent.

5 – En cas de doute sur votre prêt hypothécaire, demandez des explications

La chose la plus importante : si vous avez des doutes, demandez des informations. Vous ne devez pas être pressé de signer votre prêt hypothécaire, quelle que soit l’importance de votre désir d’acheter votre maison ou la façon dont vous pensez être mauvais en matière financière. Vous allez probablement passer beaucoup de temps avec ce prêt, il est donc important de ne pas laisser de traces.

Votre directeur de banque devrait vous répondre et vous donner les informations nécessaires. Il existe maintenant de nombreuses associations et sites web où vous pouvez obtenir des informations.

N’oubliez pas que vous pouvez poser des questions au notaire avant la signature (de préférence pas le jour même afin de pouvoir vous renseigner sans pression) et que la banque ne peut pas vous obliger à en choisir un en particulier.